Hur du flyttar bolånet till en ny bostad

Du har hittat drömhemmet. Förhandlingen är klar, men nu måste du ta ett beslut om bolånet. Hur du flyttar bolånet till en ny bostad behöver inte vara komplicerat men det kräver lite planering. Många nya husägare är osäkra på vad som händer med lånet från den gamla bostaden. Ska du flytta det till den nya? Ska du byta bank? Eller helt enkelt teckna ett nytt lån? Processen beror på vilken typ av bolån du har och vad som passar din ekonomi bäst. Vi går igenom allt steg för steg så att du kan ta rätt beslut.

Bundet eller rörligt bolån så skiljer det sig åt

Det första du måste veta är vilken sort bolån du har. Bundet bolån innebär att din räntesats är låst under en viss tid ofta tre till fem år. Det är som ett avtal som säger: "Vi låser priset så länge detta avtal gäller." Rörligt bolån fungerar helt annorlunda. Din räntesats kan ändras när som helst, beroende på vad marknaden gör.

Varför spelar det här en roll? Om du har bundet bolån och bryter avtalet före tiden slutar, måste du betala ränteskillnadsersättning. Det kan bli dyrt ibland flera tusen kronor. Men här finns en smart lösning: säkerhetsbyte. Det betyder att banken flyttar lånet från den gamla bostaden till den nya, utan att du bryter avtalet. Du behöver inte betala någon straffavgift.

Med rörligt bolån är allt mycket enklare. Du kan lösa lånet när som helst utan extra kostnader. Det ger dig frihet att byta bank eller förhandla om bättre räntor direkt.

Exempel: Maria hade ett bundet bolån på två miljoner kronor med två år kvar på bindningstiden. Räntesatsen var två procent. Istället för att betala ränteskillnadsersättning när hon köpte en ny lägenhet, gjorde banken ett säkerhetsbyte. Därmed sparade hon omkring 40 000 kronor.

Steg för steg såhär gör du bolånflytten

Processen består av flera steg. Ta det lugnt och arbeta i ordning de blir mycket enklare så.

• Steg 1: Kontakta banken tidigt. Ring eller besök din bank redan när du har skrivit köpeavtal på den nya bostaden. Berätta vad som är tänkt och fråga vad som är möjligt för ditt bolån. Banken avgör om säkerhetsbyte är möjligt eller om du behöver ett nytt lån.
• Steg 2: Begär amorteringsunderlag. Om du byter bank, måste du skaffa ett dokument som heter amorteringsunderlag från din nuvarande bank. Där står vilka villkor du har för lånet till exempel hur mycket du amorterar varje månad. Den nya banken behöver denna pappersvägen för att kunna erbjuda samma villkor (eller bättre, förhoppningsvis).
• Steg 3: Förbered dig på ny kreditupplysning. Banken kommer att göra en ny kreditupplysning. Det är rutinmässigt och inget att oroa sig för. Det tar bara några dagar.
• Steg 4: Planera tidpunkten noga. Här är viktigaste delen: Du måste överlämna nycklarna till den nya bostaden innan du överlämnar nycklarna till den gamla. Det är ett krav för säkerhetsbyte. Därför behöver du ofta ett överbryggningslån ett kort tillfälligt lån som täcker mellanskillnaden.
• Steg 5: Genomför säkerhetsbytet. När allt är klart löser den nya banken det gamla lånet och tecknar ett nytt med säkerhet i den nya bostaden. Du behöver inte göra något själv banken sköter det praktiska.

Pengar sparas här tips innan du börjar

Nu är det dags att prata pengar. Här kan du spara betydligt.

Jämför räntor hos flera banker. Olika banker erbjuder helt olika räntesatser. Om du har rörligt bolån eller tänker byta bank ändå, kontakta minst två eller tre andra banker och fråga vad de kan erbjuda. En skillnad på endast 0,5 procent kan spara dig 50 000 kronor över tio år på ett lån på två miljoner.

Överbryggningslån kan rädda dagen. Om den gamla bostaden ännu inte är såld när du ska flytta in i den nya, behöver du ett överbryggningslån. Det är ett kort tillfälligt lån som du betalar tillbaka så fort du får pengarna från försäljningen. Ja, det kostar ränta men de är ofta billigare än att behöva betala tvåfaldig boendekostnad eller ränteskillnadsersättning.

Tänk på amorteringen. När du tecknar nytt lån kan du ofta välja amorteringsvillkor. Högre amortering kostar mer i månadskostnad men sparar pengar på ränta långsiktigt. Lägre amortering ger mindre månadskostnad men mer ränta totalt. Räkna på vad som passar just din ekonomi.

Byt bank om det lönar sig. Ibland är det värt att byta bank för att få bättre ränta, även om det innebär lite extra jobb. Bankerna konkurrerar hårt, och en lägre ränta på flera år kan spara dig mycket.

Praktiska tips från verkliga husköpare

Det finns några saker som många glömmer som gör processen enklare.

• Samla alla papper på ett ställe redan från början köpeavtal, värderingsbeslut, lånepapper. Det sparar tid senare.
• Berätta för din fastighetsmäklare om du planerar ett säkerhetsbyte. De kan ofta hjälpa till med tidsplaneringen.
• Fråga banken explicit vad de behöver från dig och när. Olika banker kan ha lite olika rutiner.
• Om du är osäker på något fråga. Banken svarar gladeligen på frågor. Det är deras jobb.

Bolåneflytten är faktiskt en ganska enkel process när du väl förstår hur det fungerar. Med god planering och genom att kontakta banken i tid slipper du stress och kan spara pengar på vägen. Det viktigaste är att du börjar tidigt inte när du redan står med flyttkartonger.

Ring din bank redan denna vecka och fråga om dina möjligheter. De kan ofta svara på specifika frågor om just din situation redan under första samtalet. Det tar tjugo minuter och kan spara dig tusentals kronor.