Så fungerar amorteringskravet i praktiken

Om du ska köpa en bostad måste du veta hur amorteringskravet fungerar. Det är en regel som påverkar dina månadsutgifter och hur mycket du faktiskt kan låna. Men många bostadsköpare förstår inte riktigt hur systemet fungerar eller vad de kostar i praktiken.

Artikeln förklarar så fungerar amorteringskravet i praktiken. Du får veta vilka nivåer som gäller, hur mycket du måste betala varje månad och vad du kan förhandla om med banken.

Vad är amorteringskravet och varför infördes det?

Amorteringskravet är en regel som säger att du måste betala ner ett visst belopp på ditt bolån varje år. Du kan inte bara betala ränta du måste också betala tillbaka huvudbeloppet.

Regeln finns för att skydda dig och ekonomin. Eftersom bostäder är mycket dyra kan folk räkna på att aldrig bli av med sina lån. Amorteringskravet tvingar dig att långsamt betala ner skulden istället för att bara ha ett bolån för livet (det låter skrämmande, men de flesta hanterar det bra).

Ta ett verkligt exempel. Du köper ett hus för 3 miljoner kronor och lånar 2,4 miljoner, vilket är 80 procent. Din bank säger att du måste amortera 2 procent per år eftersom lånet är över 70 procent av husets värde. Det betyder 48 000 kronor per år, eller ungefär 4 000 kronor per månad, bara för att betala ner skulden.

Två nivåer av krav så mycket amorterar du varje år

Amorteringskravet beror på hur stor del av bostadens värde du lånar. Det finns två huvudregler:

• Lånet mellan 50 70 procent: Du måste amortera minst 1 procent per år.
• Lånet över 70 procent: Du måste amortera minst 2 procent per år.

Låt oss räkna på två exempel. En lägenhet kostar 2 miljoner kronor. Du lånar 1,2 miljoner, vilket är 60 procent. Din amortering blir 1 procent av lånet per år alltså 12 000 kronor årligen eller 1 000 kronor per månad.

Men om du lånar 1,6 miljoner på samma lägenhet, 80 procent, ska du amortera 2 procent. Det blir 32 000 kronor per år, eller cirka 2 667 kronor per månad.

Det är en stor skillnad ju mer du lånar, desto mer måste du betala varje månad bara för att följa reglerna.

Det skärpta kravet extra amortering för höga skulder

År 2018 införde Sverige ett skärpat amorteringskrav. Det gäller bara om dina lån är mycket stora i förhållande till vad du tjänar.

Om dina bolån tillsammans är över 4,5 gånger din bruttoinkomst per år måste du amortera en extra 1 procent. Det betyder totalt 2 3 procent per år beroende på belåningsgraden.

Exempel: En familj tjänar tillsammans 500 000 kronor per år. Om deras bolån överskrider 2,25 miljoner kronor aktiveras de skärpta kravet. Lånen blir då mycket dyrare varje månad.

Regeringen föreslår att avskaffa detta skärpta krav. Det skulle underlätta för människor som tjänar mindre men behöver låna mycket för att köpa en bostad.

Så förhandlar du och får undantag från kraven

Amorteringskravet är inte helt stelt. I vissa situationer kan du få undantag eller förhandla med banken.

Du kan begära undantag om du hamnar i en svår situation. Sjukdom, arbetslöshet eller andra personliga krizer kan ge dig rätt att temporärt betala mindre. Banken bedömer varje fall individuellt.

Innan du kontaktar banken kan du göra mycket själv. Räkna på dina möjligheter. Vad tjänar du varje månad? Vilka andra utgifter har du? Hur mycket kan du egentligen betala?

Kom ihåg att du inte kan förhandla bort amorteringskravet helt. Du kan fråga banken om möjligheter till undantag, men regeln finns där av anledning. Vid omförhandling av bolån kan du ofta förhandla om räntan, men inte om själva amorteringen.

Nya förslag som påverkar dina möjligheter att köpa

Regeringen arbetar på förändringar som kan göra det lättare att köpa bostad. De viktigaste förslaget är att höja bolånetaket från 85 till 90 procent.

Det låter kanske komplicerat, men det betyder något enkelt: du behöver inte spara lika mycket själv. Istället för att spara 15 procent kan du köpa bostad med endast 10 procents insats.

Ta ett hus som kostar 4 miljoner kronor. Idag måste du spara 600 000 kronor själv. Med det nya förslaget behöver du bara 400 000 kronor. Det är 200 000 kronor mindre att spara.

För månadsbudgeten innebär det att du får ungefär 2 500 kronor mer att röra dig med varje månad på ett 3-miljoners lån. Det gör skillnad för människor som knappast orkar spara så mycket.

Dina nästa steg så planerar du din ekonomi med amorteringskravet

Nu ska du göra en plan. Börja med att skriva ner dina möjligheter och begränsningar.

Första steget: räkna på ditt eget scenario. Hur mycket vill du låna? Vilken belåningsgrad blir det? Använd räknesnurran på bankernas webbsidor de visar amorteringskravet direkt.

Andra steget: gör en realistisk månadsbudget. Skriv ned all inkomst och alla utgifter. Räkna in både ränta och amortering på bolånet. Kommer du att orka detta i 30 år?

Tredje steget: kontakta din bank innan du börjar kolla på hus. Fråga vad du kan låna. Fråga hur mycket amortering du måste betala. Fråga om möjliga undantag i din situation.

Några frågor att ställa: Vad är min belåningsgrad? Hur mycket måste jag amortera varje månad? Gäller det skärpta kravet för mig? Finns det någon möjlighet att få undantag? Vad händer om räntorna stiger?

Det sista är viktigt. Om räntorna går upp från 2 till 3 procent ökar dina utgifter kraftigt. Se till att du klarar även det scenariot.

Du förstår nu hur amorteringskravet påverkar dina möjligheter att köpa bostad. Det är inte bara en regel det är pengar från din plånbok varje månad i många år framöver. Kontakta din bank och börja räkna på ditt eget scenario. Med rätt förberedelse kan du fatta ett bra beslut om vilken bostad du verkligen kan köpa.