Välj mellan fast ränta och rörlig ränta

När du köper en bostad blir du tvungen att fatta ett av de viktigaste ekonomiska besluten i ditt liv. Du måste välja mellan fast ränta och rörlig ränta på ditt bolån. Det här valet påverkar hur mycket pengar du betalar varje månad under många år framöver.

Så väljer du mellan fast ränta och rörlig ränta och det är faktiskt enklare än du tror. Vi ska visa dig exakt vad som skiljer dessa två alternativ åt. Sedan kan du fatta ett beslut som passar just din situation.

Det finns ingen universell rätt svar. En lösning som fungerar perfekt för din kompis kanske är helt fel för dig. Allt beror på hur mycket risk du tål och hur viktig säkerhet är för dig.

Vad är skillnaden mellan fast och rörlig ränta?

Fast ränta betyder att du låser in en räntesats. Den blir densamma från dagen du får lånet tills bindningstiden är över. Bindningstiden kan vara ett år, två år, fem år eller till och med tio år. Under hela denna period betalar du exakt samma ränta ingenting förändras.

Rörlig ränta är motsatsen. Din ränta hänger ihop med marknaden och förändras vanligtvis var tredje månad. När bankernas räntor går upp går din ränta också upp. När de sjunker sjunker din ränta också. Det gör att din månadskostnad kan variera ganska mycket (vilket skrämmer många människor, jag förstår det).

Låt oss ta ett konkret exempel. Säg att du lånar två miljoner kronor. Med rörlig ränta på 2,72 procent betalar du cirka 4 533 kronor i räntekostnad per månad. Om du istället väljer fast ränta på 3,34 procent blir det cirka 5 567 kronor per månad. Du sparar alltså omkring 1 000 kronor varje månad med rörlig ränta just nu.

Men här är knepet: rörlig ränta brukar vara lägre än fast ränta. Det är ingen tillfällighet. Bankerna vet att rörlig ränta är mer riskfylld för dig, så de erbjuder en rabatt. Du tar risken, och de belönar dig för det.

Vilken ränta passar dig bäst?

Rörlig ränta passar dig bra om du har god ekonomisk marginal. Det betyder att du enkelt kan hantera månadskostnader som varierar. Säg att din ränta går upp med en procent då stiger din månadskostnad med ungefär 1 667 kronor. Kan du hantera det utan att stressa? Då kan rörlig ränta vara rätt väg.

Du bör också välja rörlig ränta om du tror att räntorna kommer att sjunka eller stanna lågt. Just nu förväntar bankers ekonomer att räntorna sjunker något till slutet av 2025 och sedan stannmar på en låg nivå. Det talar starkt för rörlig ränta.

Fast ränta passar dig bättre om du vill veta exakt vad du betalar varje månad. Många människor sover bättre när allt är förutsägbart. Du vet redan idag vad räkningen kommer att bli om ett år, två år eller fem år. Det finns en ro i de säkerhet.

Fast ränta är också rätt val om du har liten ekonomisk marginal. Om en räntehöjning på en procent skulle tvinga dig att stressa eller spara mindre på andra saker, då är fast ränta värt det lilla tillägget i räntekostnad.

Det finns ett tredje alternativ som många glömmer: bindningstid. Du kan välja fast ränta i bara ett eller två år istället för fem eller tio. Det ger dig lite säkerhet utan att binda dig för alltför länge. Om räntorna sjunker kan du välja rörlig ränta när bindningstiden är över.

Räntorna sjunker vad betyder det för dig?

Riksbanken sänkte styrräntan till 1,75 procent i oktober 2025. Det är den ränta som påverkar alla andra räntesatser i ekonomin. När Riksbanken sänker tar bankerna ofta efter och sänker också sina räntor.

Just nu förväntar bankers ekonomer att räntorna sjunker något mer under resten av 2025. Swedbank spår att rörlig ränta blir omkring 2,60 procent vid årsskiftet, och Handelsbanken tror på snitträntan 2,6 procent. Det är betydligt lägre än vad de var för ett år sedan.

Vad betyder det för dig? Om du väljer rörlig ränta nu kan du förvänta dig att betala mindre varje månad framöver. Du tjänar på sjunkande räntorna. Men om du binder räntan nu låser du in en högre räntesats än vad du kan få senare. Du förlorar på sjunkande räntorna.

Det är dock viktigt att följa utvecklingen. Prognoser kan ändras snabbt. Om något oväntad händer i världsekonomin kan räntorna börja stiga igen. Därför är det klokt att jämföra erbjudanden från flera banker innan du bestämmer dig.

Så gör du rätt beslut

Börja med att ställa dig själv en enkel fråga: kan jag hantera att min månadskostnad ökar? Om svaret är ja, välj rörlig ränta och spara pengar just nu. Om svaret är nej välj fast ränta och få ro.

Ring eller besök din bank och fråga om båda alternativen. Be om konkreta exempel på vad du kommer att betala med olika räntesatser. Skriv ner siffrorna så att du kan jämföra senare.

Kontakta minst två banker. Det enda du gör är att ringa och säga hur mycket du vill låna. Bankerna är vana vid det här och svarar snabbt (ofta samma dag). Du kanske får helt olika erbjudanden, och skillnaden kan spara dig tusentals kronor över många år.

Låt inte beslutet stressas. Du kan inte välja fel här bara olika vägar. Båda alternativen är vettiga beroende på din situation. Det viktigaste är att du förstår vad du väljer och varför.