Skillnaden mellan kontantinsats och handpenning

Du har funnit drömhemmet. Priset passar, läget är perfekt. Men sedan börjar frågor dyka upp: Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning egentligen? Många köpare förväxlar dessa två begrepp och blir sedan överkörda av oväntat stora ekonomiska krav. Det är lätt gjort orden låter likartade och handlar båda om pengar du måste ha innan du flyttar in. Men de fungerar helt olika, och det är viktigt att förstå skillnaden innan du ger bud på en bostad. I den här artikeln förklarar vi exakt hur det fungerar och vad du behöver veta.

Vad är handpenning och kontantinsats?

Låt oss börja med handpenningen. Det är pengarna du betalar till säljaren när du och säljaren skriver på köpekontraktet. Handpenningen är vanligtvis omkring 10 procent av köpeskillingen. Du betalar den 5 14 dagar efter att kontraktet är skrivet. Den fungerar som säkerhet ett löfte om att du menar allvar och att affären ska genomföras.

Säg att du köper en bostad för 2 miljoner kronor. Då blir handpenningen ungefär 200 000 kronor. Om du senare backar ur utan giltigt skäl, förlorar du dessa pengar till säljaren.

Kontantinsatsen är något helt annat. Det är den delen av köpet som du själv måste betala och som banken inte lånar ut. Enligt svensk lag måste du ha minst 15 procent av köpeskillingen själv resten får du låna via bolån. För samma 2 miljoner kronors bostad skulle kontantinsatsen bli 300 000 kronor.

Du betalar kontantinsatsen vid tillträdet det vill säga när du får nycklarna och får flytta in. Det är här handpenningen spelar roll: de räknas normalt in i kontantinsatsen. Så om du redan betalat 200 000 kronor i handpenning, behöver du bara komplettera med ytterligare 100 000 kronor vid tillträdet.

Så fungerar det ekonomiskt i praktiken

Det är här många köpare blir förvirrade. Handpenningen och kontantinsatsen hänger ihop, men de är inte samma sak (tyvärr).

Här är en konkret tidslinje:

• Du skriver kontrakt: Betala handpenning (cirka 10 procent)
• Du får besked från banken: De godkänner ditt bolån
• Du tillträder bostaden: Betala resten av kontantinsatsen (cirka 5 procent till)

Men och det är viktigt inte alla banker hanterar detta likadant. Några banker kräver att du har hela 15 procenten sparad innan du ens ger bud. Andra accepterar att handpenningen räknas in. Därför måste du kontakta din bank långt innan du börjar titta på bostäder. Fråga dem direkt: Räknar ni handpenningen in i kontantinsatsen? Vilka pengar behöver jag själv vid tillträdet?

Om du saknar pengar finns alternativ. Du kan ta ett handpenningslån banken lånar ut pengarna till handpenningen åt dig. Men varning: dessa lån har högre räntor än vanliga bolån, ofta 2 3 procent högre. På 200 000 kronor kan det betyda tusentals kronor extra varje år. Andra köpare lånar av föräldrar eller använder överbryggningslån om de väntar på pengar från en försäljning.

Vanliga fallgropar och hur du undviker dem

Många köpare hamnar i trappan för att de inte planerade ekonomin tillräckligt noga.

Vad händer om affären går om intet? Det beror på varför. Om du backar ur utan giltigt skäl förlorar du handpenningen. Den går till säljaren. Men om säljaren backar ur måste de betala tillbaka din handpenning. Om det är en teknisk anledning husen är skadad på ett sätt ni inte såg kan parterna ofta lösa det genom att förhandla om priset.

Glöm inte omkostnaderna. Till handpenning och kontantinsats kommer lagfart, pantbrev, eventuell besiktning och flyttkostnader. Tillsammans kan det lätt bli 30 000 50 000 kronor extra. Många köpare räknar bara handpenning och kontantinsats och blir överraskade senare.

Tips för att undvika problem: Läs köpekontraktet noga innan du skriver under. Ställ frågor om vad som händer om affären inte går genom. Spara pengar innan du börjar titta på bostäder. Och prata med din bank inte din mäklare om vilka pengar du faktiskt behöver.

Den bästa positionen är att kunna betala både handpenning och kontantinsats från egna sparpengar. Då behöver du inte ta dyrare lån och du är inte häljärnslös i förhandlingarna.

Nästa steg

Nu vet du skillnaden mellan handpenning och kontantinsats. Det är tid för att ta några konkreta steg.

Först: Ring din bank. Berätta att du planerar att köpa bostad och fråga exakt vilka krav de har. Kan handpenningen räknas in? Vilka extra kostnader ska du räkna med?

Sedan: Gör en egen ekonomisk plan. Vad kan du spara ihop? Om du köper för 2 miljoner behöver du 300 000 i kontantinsats. Lägg till 40 000 för omkostnader. Det blir 340 000 kronor totalt. Kan du spara det på ett år? Två år?

Slutligen: Börja titta på bostäder men ge inte bud förrän du är helt säker på din ekonomi. Att förstå handpenning och kontantinsats från start gör resten av processen mycket enklare.